山西票号与中国商业革命

帖——远期期票，以赚利息。凭贴、兑贴、上贴、上票、壶瓶贴和期贴这六种信用流通工具，在清中期已在中国北方普遍行使。前三种是见票即付现款，如同现金；后三种不一定立即付款，易生纠葛。清道光皇帝曾下令准许行使前三种，禁止行使后三种，事实上禁而不止。对于筹集长期资金的信用工具，意大利在15世纪出现过可转让股票的合伙组织，后在英国等地传播，但直到17世纪这类股票还是海上冒险之后还本付息。17世纪中期，真正的股份公司才正式发行不兑现的股票，并可以到交易所去买卖。18世纪中期在中国也有了股票的发行与交易。1883年的以上海为中心的中国金融危机，其导火线与其说是胡雪岩的生丝投机，不如说是外商炒作开平煤矿股票（见拙文《亚洲金融危机是不是亚洲奇迹的终结》，《经济一体化的延伸与超越》，中国商业出版社1999年版，第1页）。
2.山西银行的金融机构创新。山西商人创立了从事消费信用的机构——当铺；创立了对贫民放印子钱的印局（一般按日或者按月计息，每归还一次，盖一次印，故名印子钱）；创造了专门办理放贷取息的信用机构账局；创造了专门从事钱银兑换业务的钱庄；创造了专门经营汇兑业务的汇兑庄——票号。随着金融交易的发展，这些从事单一金融业务的金融机构，相互学习，走上了存款、放款、兑换、汇款等业务的综合经营。如果说从事存款、放款、兑换、汇款的机构是银行业，那么我们可以列出早期的主要银行机构。
1069年潞州交子务成立，河东路流通。
1151年金发行交钞。1160年户部发行会子。
1173年金设立流泉（政府公典）。
18世纪初，大盛魁印票庄开张。
1731年北京设立官钱局。
1736年（乾隆元年）张家口设祥发永账局。
1737年北京开设官钱局10所，以平钱价。
这些金融机构，比1408年（明永乐6年）在热那亚成立圣乔治亚金库、1609年（万历37年）阿姆斯特丹银行并不晚。到1853年，仅北京城的账局就有268家，其中山西商人经营账局的就有210家。
3.山西银行的金融业务创新。他们创造了转账结算、票据贴现、旅行支票、银行轧差清算、货币交易市场、银行密押等等。下面列举几例。
据《绥远通志稿》记载，内蒙古地区的商品交易，“在有清一代，在现款凭贴而外，大宗过付，在拨兑一法。……拨兑之设，殆在商务繁盛之初，兼以地居边塞之故，交易虽大，而现银缺少，为事

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